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Combien ai-je les moyens de payer pour l’achat d’une maison?
Afin de déterminer ‘l’abordabilité’, votre conseiller en prêts hypothécaire devra d’abord connaître le montant de votre revenu imposable ainsi que le montant de toute dette impayée et les mensualités. En prenant pour acquis que la maison que vous voulez acheter sera votre résidence principale, votre conseiller calculera 32% de votre revenu qui serait utilisé pour le versement hypothécaire, les taxes sur la propriété et les coûts de chauffage. S’il y a lieu, la moitié des frais d’entretien mensuels estimatifs d’un condominium seront également compris dans ce calcul.
Deuxièmement, votre conseiller en prêts hypothécaires calculera 40% de votre revenu imposable et déduira les mensualités de toutes vos dettes, y compris les prêts-auto, cartes de crédit, les paiements effectués sur une ligne de crédit. Le moindre montant entre ces deux résultats sera utilisé afin de déterminer quelle part de votre revenu serait utilisée pour couvrir les paiements liés à l’habitation, y compris votre prêt hypothécaire. Ces calculs sont basés sur les lignes directrices habituelles des prêteurs.
En plus de tenir compte de ce que les ratios indiquent par rapport à ce que vous pouvez vous permettre de payer, assurez-vous de calculer combien vous croyez avoir les moyens de payer. Si le montant du versement avec lequel vous êtes à l’aise est moins de 32% de votre revenu, vous pourriez alors vouloir opter pour le montant le plus bas plutôt que de vous surcharger financièrement. Assurez-vous de ne pas vous appauvrir avec l’achat d’une maison. Organisez vos paiements de façon à pouvoir continuer à vous permettre de simples articles de luxe.
Pour calculer le montant du prêt-hypothécaire pour lequel vous êtes éligible communiquez avec un conseiller en prêts hypothécaires de Northstar.
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Qu’est-ce qu’une inspection d’une maison et dois-je y recourir?
L’inspection d’une maison est un examen visuel de la propriété afin d’évaluer l’état de la maison dans son ensemble. Au cours de cette inspection, l’inspecteur en bâtiment devrait vérifier toutes les composantes majeures (la toiture, les plafonds, les murs, les planchers, les fondations, le vide sanitaire, les greniers, les murs de soutènement , etc.) et les systèmes (l’électricité, le chauffage, la plomberie, les installations de drainage, l’étanchéisation de joints extérieurs, etc.). Les résultats de l’inspection devraient être remis par écrit à l’acheteur, incluant tous les détails, généralement dans les 24 heures qui suivent l’inspection.
L’inspection d’une maison faite avant l’achat final peut vous procurer la tranquilité d’esprit et rendre une décision difficile beaucoup plus facile à prendre. Elle peut signaler que la maison requiert des réparations majeures de construction, ce qui peut être pris en considération lors de votre décision d’acheter. L’inspection d’une maison aide à éliminer un certain nombre d’inconnus et augmente les chances de conclure un achat prospère.
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Quel est l’acompte minimum requis pour acheter une maison?
Les prêts hypothécaires sur lesquels on paie moins de 20% d’acompte doivent être protégés par une assurance prêt hypothécaire fournie soit par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou Genworth Canada.
Bien que la plupart des acheteurs canadiens économisent pour un acompte, auprès de certains prêteurs, le montant minimum de cinq pour cent du prix d’achat peut provenir de d’autres sources que vos ressources personnelles. Ces dispositions sont sous réserve de certaines restrictions basées sur le niveau de revenu et le pointage de crédit.
La mise de fonds de 5% peut provenir d’emprunts (d’une marge de crédit ou d’un membre de la famille, par exemple). Gardez à l’esprit qu’on doit tenir compte du montant emprunté pour la mise de fonds dans le coefficient du service de la dette (ce qui détermine le montant que vous pouvez emprunter).
L’acompte de 5% peut provenir d’une remise en argent selon les particularités de l’hypothèque. Gardez à l’esprit que dans ce cas, le taux affiché (c’est-à-dire, le taux non-réduit) sera requis par l’établissement de crédit.
En plus de l’acompte, selon les règles de la SCHL et Genworth, vous devez avoir 1.5% du prix d’achat disponible pour couvrir les frais de clôture applicables (y compris, mais non limité à, les frais juridiques et les dépens, les coûts d’évaluation de la propriété et le certificat de localisation, lorsque c’est requis).
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L’assurance prêt-hypothécaire, qu’est-ce que c’est?
L’assurance prêt-hypothécaire c’est une assurance fournie par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), une société de la couronne, et GE Capital Assurance Hypothèque, une société privée dûment approuvée. Cette assurance est requise par la loi pour protéger les prêteurs contre le défaut de paiement des prêts hypothécaires avec un ratio prêt-valeur de plus de 80%. Les primes d’assurance, qui varient entre .50% et 3.10%, sont défrayées par l’emprunteur et peuvent être additionnées directement au montant de l’hypothèque. Ceci n’est pas la même chose que l’assurance-vie hypothécaire.
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Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à rapport prêt-valeur élevé?
Un prêt hypothécaire à rapport prêt-valeur élevé c’est lorsque le montant que l’on doit emprunter à titre d’une hypothèque est plus élevé que 80% du prix d’achat, ou du prix de l’évaluation, selon lequel est le plus bas. Généralement, les prêts hypothécaires à rapport prêt-valeur élevé requièrent une assurance prêt-hypothécaire avec soit la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou Genworth, un assureur privé.
La prime de l’assurance prêt-hypothèque est versée à la SCHL ou à Genworth et protège le prêteur advenant l’éventualité où le prêt hypothécaire ne serait pas remboursé et que la banque se voit obligée de reprendre la propriété. L’avantage pour l’emprunteur est que ceci lui permet d’acheter une maison avec une mise de fonds de moins de 20%. La prime d’assurance est versée par l’emprunteur et peut être additionnée directement au montant de l’hypothèque.
Les primes d’assurance prêt-hypothèque varient entre .50% et 3.10% du montant de l’hypothèque et sont calculées sur le montant global du ratio prêt-valeur. Par exemple, un emprunteur avec une mise de fonds de 5%, donc un rapport prêt-valeur de 95%, paierait une prime de 2.75% tandis qu’avec une mise de fonds de 20%, un rapport prêt-valeur de 80%, il paierait une prime d’assurance de 1.00%.
L’assurance prêt-hypothécaire ne signifie pas la même chose que l’assurance-vie hypothécaire.
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Qu’est-ce qu’une hypothèque conventionnelle?
Une hypothèque conventionnelle est habituellement une hypothèque dont la mise de fonds est égale à 20% ou plus du prix d’achat, une valeur prêtée de ou moins de 80%, et qui ne requiert normalement pas une assurance prêt-hypothécaire.
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Pourquoi devrais-je m’adresser à United North Star?
Les institutions financières vendent uniquement leurs propres produits aux gens du public par l’entremise de leurs propres représentants. Par conséquent, ils ne peuvent pas procurer des conseils ou des choix impartiaux puisque s’ils le faisaient ils risqueraient de perdre votre clientèle à un concurrent qui peut vous offrir un produit qui conviendrait mieux à vos besoins. D’autre part, les conseillers en prêt hypothécaires de Northstar vous offrent une grande variété de services et produits hypothécaires puisqu’ils font affaire avec plusieurs prêteurs, pas seulement un. De cette façon, ils peuvent dénicher des produits parmi plusieurs prêteurs, y compris les institutions financières, les banques de fiducie, les compagnies d’assurances et les coopératives d’épargne et de crédit, afin de trouver celui qui offre le meilleur produit, au meilleur taux et avec les meilleurs modalités pour vos besoins particuliers. Ainsi, ils peuvent être tout à fait objectifs dans leurs recommandations.
Les conseillers en prêts hypothécaires de Northstar peuvent également négocier en votre nom, en structurant des transactions qui répondent aux critères du prêteur, et par conséquent obtenir une solution de financement hypothécaire qui vous convient. N’oubliez pas qu’un conseiller en prêts hypothécaires de Northstar travaille pour vous!
Afin d’accroître leur part du marché auprès des compagnies de courtiers en prêts hypothécaires et des courtiers individuels, la majorité d’entre eux paient des honoraires de démarcheur pour leur avoir recommandé des clients. À cause du volume d’affaires traitées par Northstar et ses conseillers en prêts hypothécaires, les honoraires de démarchage sont payés par le prêteur; aussi, les conseillers en prêts hypothécaires de Northstar obtiennent rapidement les approbations. Ceci permet au conseiller en prêts hypothécaires de Northstar de magasiner auprès de la multitude d’institutions financières pour dénicher le taux hypothécaire et le produit qui répond le mieux aux besoins du client et, dans presque tous les cas, sans aucun frais pour vous, le client.
Lorsque vous négociez directement avec une institution financière et que votre demande de prêt est rejetée, pour quelque raison que ce soit, vous devez recommencer du début auprès d’un autre prêteur. Lorsque vous faites affaire avec un conseiller en prêts hypothécaires de Northstar votre demande de prêt sera rapidement présentée à un autre prêteur, ou plusieurs autres prêteurs, pour évaluation.
Pour plus de renseignements au sujet de la façon que Northstar peut vous aider, communiquez avec un conseiller en prêts hypothécaires de Northstar dès aujourd’hui!
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Combien cela coûte-t-il pour retenir les services d’un conseiller en prêts hypothécaires de Northstar?
La grande majorité des clients ne paient pas pour les services d’un conseiller en prêts hypothécaires. Pour gagner une plus grande part du marché, la majorité des institutions financières paient des honoraires de démarcheur aux conseillers en prêts hypothécaires et en même temps, leur offrent les meilleurs taux d’escompte ainsi que des approbations de prêts rapidement afin de retenir leur clientèle. Ceci permet au conseiller en prêts hypothécaires de magasiner auprès de la multitude d’institutions financières pour dénicher le taux hypothécaire et le produit qui répond le mieux aux besoins du client et, dans presque tous les cas, sans aucun frais pour vous, le client.
Dans certaines situations où un prêteur traditionnel refusera d’approuver un prêt hypothécaire à cause d’un mauvais dossier de crédit, et que la demande de prêt doit être présentée à un prêteur privé non-traditionnel, des frais de courtage peuvent être facturés au client. On doit toujours informer le client d’avance au sujet de ce coût et avoir son autorisation par écrit avant de lui facturer.
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Si je paie mon hypothèque une fois toutes les deux semaines, est-ce que cela racourcit vraiment la durée de mon hypothèque de quelques années?
La fréquence des versements n’est pas le facteur principal pour réduire la période d’amortissement de votre hypothèque. C’est le remboursement du capital qui est le facteur principal! Mais qu’en est-il de ce qu’on dit à propos des versements aux deux semaines qui raccourcissent la période d’amortissement de cinq ans. Malgré le fait que vous épargnerez sur les intérêts en faisant des versements aux deux semaines, en fin de compte c’est le fait que le total des paiements effectués à chaque année est plus élevé et que par conséquent on constate une réduction importante de la période d’amortissement. Par exemple, lorsqu’un client opte pour un versement aux deux semaines de $500 plutôt qu’un versement mensuel de $1000, en effet ce client choisit d’effectuer un versement annuel supplémentaire de $1000. Dans la plupart des cas, un versement aux deux semaines est équivalent à un versement mensuel divisé par deux. Cela signifie qu’au lieu de payer $12,000 en versements mensuels, vous payez $13,000 en versements aux deux semaines. Au bout de la ligne, ce $1000 supplémentaire raccourcit la durée de l’hypothèque. Mais vous pouvez obtenir à peu près le même résultat en augmentant le montant de votre versement mensuel, si un versement mensuel vous convient mieux, ou en optant pour un versement accéléré bi-mensuel. La plupart des gens réalisent qu’une méthode de paiements qui coïncide avec leur période de paye est plus logique. Et lorsque c’est possible, augmentez le montant de vos versements réguliers ou faites périodiquement un paiement global puisque ces deux façons vous permettront de raccourcir le temps requis pour rembourser complètement l’hypothèque.
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Comment une faillite affecte-t-elle mes possibilités d’être admissible pour un prêt hypothécaire?
Dépendant des circonstances particulières de votre faillite, en général, certains prêteurs peuvent envisager d’accorder un financement hypothécaire. Si vous êtes au préalable un failli libéré, la meilleure façon de savoir si vous êtes admissible ou non en ce moment, c’est de discuter de votre situation avec un conseiller en prêts hypothécaires de Northstar. Selon vos circonstances, Northstar connaît plusieurs prêteurs à qui ils peuvent s’adresser. Pour plus de renseignements au sujet de la façon que Northstar peut vous aider, communiquez avec un conseiller en prêts hypothécaires de Northstar dès aujourd’hui!
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Comment une pension alimentaire peut-elle affecter mon admissibilité pour un prêt hypothécaire?
Lorsque vous payez une pension alimentaire à une autre personne, en général, le montant de la pension est déduit de votre revenu total avant de déterminer le montant de l’hypothèque auquel vous aurez droit.
Lorsqu’une vous recevez une pension alimentaire d’une autre personne, en général, le montant de cette pension peut être ajouté à votre revenu total avant de déterminer le montant de l’hypothèque auquel vous aurez droit, pourvu que vous puissiez produire la preuve que vous recevez ce montant régulièrement pendant une période de temps déterminée par le prêteur.
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Puis-je obtenir un prêt hypothécaire pour acheter une maison et faire des rénovations?
Sous réserve d’une approbation, oui. En effet, même les acheteurs versant un acompte de 5% peuvent être admissibles pour l’achat d’une maison et y faire des rénovations. Pour le financement à rapport prêt-valeur élevé, des hypothèques assurées par la Société canadienne d’hypothèques et de logement ou par Genworth, sont disponibles pour couvrir le prix d’achat d’une maison aussi bien qu’un montant pour défrayer les coûts de rénovations majeures urgentes ou les améliorations que l’acheteur aimerait faire sur la propriété. Cette option supprime le besoin de financer les rénovations ou améliorations séparément. Certaines conditions s’appliquent.
Lorsque les améliorations sont de nature esthétique, la prime d’assurance prêt-hypothèque reste inchangée selon le barème établi. Lorsque les améliorations affectent la structure, la prime d’assurance prêt-hypothèque est augmentée de .50% du barème établi. Pour des renseignements au sujet des primes d’assurance prêt-hypothécaire consultez “Financement de prêts hypothécaires à rapport prêt-valeur élevé”.
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Puis-je utiliser des fonds reçus en cadeau pour verser l’acompte?
La plupart des prêteurs accepteront des fonds pour l’acompte qui proviennent d’un don d’un membre de la famille à titre d’acompte. Une lettre signée par le donateur est habituellement requise pour confirmer qu’il s’agit bien d’un don et non d’un prêt. Lorsque l’hypothèque requiert une assurance prêt-hypothécaire, la Société canadienne d’hypothèques et de logement exige que l’acheteur éventuel ait cet argent en sa possession avant que sa demande de prêt leur soit envoyée pour approbation. Lorsque l’assurance prêt-hypothécaire est fournie par GE Assurance Hypothèque Canada, ce n’est pas requis. Pour plus d’information à ce sujet, consultez “L’assurance prêt-hypothécaire, qu’est-ce que c’est?”.
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Qu’est-ce qu’une hypothèque préapprouvée et comment puis-je en obtenir une?
Une hypothèque préapprouvée confirme un taux d’intérêts garanti par le prêteur pour une période de temps spécifique (habituellement de 60 à 90 jours) et pour un montant d’hypothèque fixe. L’hypothèque préapprouvée est calculée en se basant sur les renseignements que vous avez fournis et est généralement sujet à ce que certaines conditions soient remplies avant que l’hypothèque soit conclue. Habituellement, ces conditions seront par exemple une 'attestation écrite au sujet de votre emploi et de vos revenus ' et 'la provenance de votre mise de fonds personnelle'.
La meilleure manière d’obtenir une hypothèque préapprouvée est de vous adresser à votre conseiller en prêts hypothécaires de Northstar. On vous demandera quelques questions afin de déterminer votre situation financière et ensuite votre conseiller en prêts hypothécaires de Northstar calculera le montant d’hypothèque auquel vous avez droit, en se servant de ces renseignements. Avec votre autorisation, il entreprendra les démarches pour obtenir une hypothèque préapprouvée si vous planifiez d’acheter une propriété dans un avenir prochain. La plupart des courtiers immobiliers professionnels voudront s’assurer que vous avez obtenu une hypothèque préapprouvée avant de vous faire visiter des maisons. De cette façon, ils s’assurent de vous faire visiter des maisons dont le prix se situe dans les limites de vos moyens.
En résumé, une hypothèque préapprouvé est l’une des premières étapes à franchir avant d’entâmer le processus d’achat. Pour obtenir plus d’information, communiquez avec un conseiller en prêts hypothécaires de Northstar.
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Devrais-je attendre que mon hypothèque arrive à maturité?
Non, demandez à votre conseiller en prêts hypothécaires de Northstar de commencer la recherche d’un taux d’intérêt concurrentiel au moins 90 jours avant que votre hypothèque arrive à maturité. Souvent, les prêteurs vous garantiront un taux d’intérêt allant jusqu’à 90 jours avant la maturité de votre hypothèque. Aussi, en autant que vous n’augmentez pas le montant de votre hypothèque, ils assumeront également les coûts de transfert de votre hypothèque. Cela signifie un taux garanti bien avant la date de maturité, éliminant ainsi toute inquiétude d’une hausse des taux d’intérêt. Et si les taux baissent avant la date de maturité, habituellement, le nouveau prêteur consentira à ajuster votre taux d’intérêt en conséquence.
La plupart des prêteurs envoient les avis de renouvellement d’hypothèque à leurs clients en les informant des taux d’intérêt courants. Le taux qu’on vous offre n’est habituellement pas le meilleur. Demandez toujours à un conseiller en prêts hypothécaires de Northstar de vérifier s’il y a possibilité d’obtenir un meilleur taux d’intérêt auprès du prêteur actuel ou d’un autre prêteur. Si vous ne le demandez pas, vous pourriez finir par payer un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que nécessaire lors du renouvellement de l’hypothèque.
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